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而这类账户在发生问题前银行不易察觉

发布时间:10-08 www.shgszc.com 【字体:

  在过去的2006年至2015年,银行业的资产规模从39.2万亿迅速增长至199.3万亿元,随着中国经济的高速发展,中国银行(行情601988,诊股)业走过了“黄金十年”。其中,对公业务占据着银行的半壁江山,一直是银行业最主要的资产、营业收入、净利润来源。对公账户是对公业务的主体之一,银行沉淀了大量的对公账户,据统计,截至2015年末,单位银行结算账户就累计0.44亿户,并且这个数量在持续增长。

  关于账户的管理,央行在(银发【2017】117)号文中提出各银行业金融机构应遵循“了解你的客户”原则(Know You Customer,简称KYC)。账户像是一个个零件,给银行这台机器的运转提供动力,“异常账户”的存在则像磨损或是已经坏掉的零件,存在潜在风险,影响银行金融机构的正常运行。

  对公账户中存在4类异常账户

  银行在完成存量客户受益所有人识别工作中,发现对公账户中的非在营账户、非实名账户、等“异常账户”影响了识别工作的顺利开展;在一些洗钱、诈骗等案件分析中也表明,不法分子利用”异常账户“的漏洞进行洗钱、诈骗等违法行为时有发生。什么是异常账户,银行业中又存在哪些类型的异常账户?概括来讲,对公账户中存在以下4类“异常账户”:

第1类:非在营账户

  企业已经被注销、吊销,对公账户依然存在交易行为,这往往与银行的数据更新滞后有关系。非在营账户一旦出现问题将出现无法问责到责任人的问题,是高风险账户类型之一,而这类账户在发生问题前银行不易察觉,待到问题发生时已造成损失。

  第2类:非实名账户

  开立账户的公司名称经国家企业信用信息公示系统查询是一家“不存在”的公司,这类账户的问题在银行实施存量客户受益所有人识别的时候突显出来,公司主体不存在,无法识别受益所有人,无法监管。

  第3类:境外账户(未被识别)

  并不是所有的境外账户都有问题,只是境外账户没有被精确识别出来,没有用对应的规定来限制账户的交易行为,就会导致诈骗、洗钱等案件中不法分子利用境外账户非法跨境转移资金。

  第4类:空壳公司开立的账户

  空壳公司引发了大量的诈骗案,洗钱案。相关文献资料显示:在银行账户洗钱模式中,以开立空壳公司账户为主要洗钱手段的占27.4%。洗钱者通过开立空壳公司,设立单位银行账户进行后续操作以模糊犯罪收入的来源,使账户资金的非法性更加难以判断。

  对公账户引发洗钱犯罪 银行监管困难

  对公账户洗钱犯罪案件频发。多个公开洗钱案件显示,通过银行机构进行洗钱日渐发展成为趋势,开立账户是通过银行机构洗钱必需要做的。相关资料显示:2015年4月-11月,仅地下钱庄洗钱案公安机关就破获170 余起。在最大的一起地下钱庄洗钱案中,不法分子竟将对公账户中的NRA账户(境外账户)做为一条“绿色通道”,实施资金非法跨境转移,涉案金额高达4100亿,令人乍舌。

  异常账户加大银行管理难度。异常账户“混迹”于账户中加大了银行账户管理的难度。非在营账户、非实名账户令银行不能对银行账户进行有效监管,处于对客户实为“不了解”的被动状态。而境外账户、空壳公司开立的账户更是存在被犯罪分子利用进行洗钱、诈骗等犯罪行为,一旦发生不仅令银行遭受合规行政处罚,甚至危害人民群众的财产安全。

  银行业对公账户数据治理方案》让银行更“了解你的客户”

  针对上述银行业对公账户治理中存在的问题,中数智汇依托于精准全量的大数据信息,采用人工智能知识图谱技术,推出了《银行业对公账户数据治理方案》。方案从以下几个方面帮助银行金融机构更好的解决对公账户的数据治理问题:

专业对公账户治理 让银行更“了解你的客户”

 排查“异常账户”

  依托于全量精准的工商数据,对银行沉淀的大量对公账户进行标准化清洗。排查出异常账户并进行分类,生成清理报告提供清理建议。让银行对自己的全部对公账户有全面 清晰的了解,对排查出来的异常账户可以及时采取处理措施。

  实时更新数据

  采取文件推送方式,实时推送最新的企业工商数据,帮助银行及时获取对公账户背后的企业工商变更信息,洞察关联风险。提高数据治理效率同时减少成本,并研发了可以实现实时监控,主动推送更新数据的“刷库大师”产品。

  开户信息核验

  基于国家工商信息--对公账户的法人、股东、高管数据,为银行提供众多业务场景的多要素核验,快速验证企业身份信息,高效精准验证企业与自然人关联情况,满足企业准入快速审核、批量业务准入等应用场景。

  识别受益所有人

  联合业内反洗钱专家解读央行出台的一系列法规,推出存量受益所有人识别、查询、监控以及对公账户风险识别的完整解决方案。为方便开户的企业客户与银行反洗钱工作人员实时、便捷的查询企业受益所有人信息,研发了轻量级的查询工具“受益所有人”小程序。

  《中数智汇银行业对公账户数据治理方案》目前已经为建设银行(行情601939,诊股)、招商银行(行情600036,诊股)、浦发银行(行情600000,诊股)、中信银行(行情601998,诊股)、京东金融等30个银行业金融机构提供千万级别数据治理服务在已处理的近2000万数据中,排查出27%的异常账户。通过文件推送方式及时让银行业金融机构获取最新的企业信息变更数据,做好对公账户的监管、治理工作,降低其带来的电信诈骗、非法集资、洗钱等风险。